ராஹுல், பெங்களூருவில் 38 வயதான ஒரு மார்க்கெட்டிங் நிர்வாகி, தனது கைபேசி புதிய அறிவிப்புடன் ஒலிக்கும்போது எப்போதும் பதற்றமாக வியர்த்துவிடுவார். அவர் SBI மற்றும் ICICI கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு ₹3.5 லட்சம் கடன் வைத்திருந்தார், மேலும் அவரது CIBIL மதிப்பெண் 610 ஆக குறைந்துவிட்டது. தனது குடும்பத்திற்காக வீடு வாங்கும் கனவுடன், ராஹுல் EMI தவறவிட்டதற்காகவும், தூக்கமில்லாத இரவுகளால் சிக்கியிருந்தார்.
உங்கள் CIBIL மதிப்பெண்ணை புரிந்து கொள்வது: நிதி சுதந்திரத்தின் திறவுகோல்
உங்கள் CIBIL மதிப்பெண், 300 முதல் 900 வரை, உங்கள் கடன் செலுத்தும் திறனை குறிக்கிறது. இது வங்கிகள் உங்களுக்கு பணம் கடன் தருவதற்கு முன் ஆராயும் முக்கிய அம்சமாகும். 750க்கு மேல் மதிப்பெண் பொதுவாக நல்லதாக கருதப்படுகிறது, இது சிறந்த கடன் விதிமுறைகளைத் திறக்கிறது. ஆனால், ராஹுல் போன்ற பலர் 600களில் சிக்கிக்கொள்கிறார்கள் - அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் குறைந்த விருப்பங்கள் கொண்ட இடம்.
உங்கள் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்த, கடன் அறிக்கையை சரிபார்ப்பதிலிருந்து தொடங்குங்கள். வருடத்திற்கு ஒருமுறை CIBIL இன் அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தில் இருந்து இலவச அறிக்கையைப் பெறலாம். தவறான தனிப்பட்ட விவரங்கள் அல்லது நீங்கள் அறியாத கணக்குகள் போன்ற முரண்பாடுகளைத் தேடுங்கள். பிழைகள் இருந்தால், ஆவணங்களுடன் உடனடியாக CIBILக்கு புகாரளிக்கவும்.
உங்கள் CIBIL மதிப்பெண்ணை அறிதல் அதை மேம்படுத்துவதற்கான முதல் படியாகும். 750க்கு மேல் மதிப்பெண் சிறந்த நிதி வாய்ப்புகளுக்கு உகந்தது.
நேரத்தில் செலுத்துதல்: நல்ல மதிப்பெண்ணின் அடித்தளம்
தாமதமான கட்டணங்கள் உங்கள் CIBIL மதிப்பெண்ணை பெரிதும் குறைக்கலாம். ராஹுல் அடிக்கடி காலக்கெடுவை தவறவிட்டார், இது அபராதங்களுக்கும் குறைந்த மதிப்பெண்ணுக்கும் வழிவகுத்தது. நீங்கள் வேறுபட செய்யக்கூடியவை:
உங்கள் கடன் EMIகள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு பாக்கிகளுக்கான ஆட்டோ-டெபிட்களை NACH உத்தரவுகளின் மூலம் அமைக்கவும். இது ஒவ்வொரு முறையும் நேரத்தில் கட்டணங்கள் செலுத்தப்படுவதை உறுதி செய்கிறது.
பணப்புழக்கம் குறைவாக இருந்தால், உங்கள் கடன்களை முன்னுரிமைப்படுத்துங்கள். தனிப்பட்ட கடன்களைவிட அதிக வட்டி விகிதம் கொண்டதால் கிரெடிட் கார்டுகளை முதலில் செலுத்துங்கள்.
நீங்கள் போராடினால் உங்கள் வங்கியுடன் தொடர்புகொள்வது. ராஹுல் SBI பிரதிநிதியுடன் பேசினார், அவர் அவரது EMIகளை மறுசீரமைக்க உதவினார். குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் அல்லது நீட்டிக்கப்பட்ட கடன் காலத்தை கேளுங்கள்.
நினைவூட்டல்களைப் பயன்படுத்தவும். காலக்கெடு முடிவதற்கு ஒரு வாரத்திற்கு முன் ஒரு எளிய காலண்டர் அலார்ட் தவறுதல்களைத் தடுக்கும்.
நேரத்தில் செலுத்துதல் மறுக்க முடியாதது. ஆட்டோ-டெபிட்கள் மற்றும் நினைவூட்டல்கள் தவறான கட்டணங்கள் மற்றும் அபராதங்களிலிருந்து உங்களை காப்பாற்ற முடியும்.
கடன் பயன்பாட்டை குறைப்பது: குறைவாக இருப்பது சிறந்தது
கடன் பயன்பாடு என்பது பயன்படுத்தப்படும் கடனின் விகிதம் மற்றும் கடன் வரம்பு. ராஹுலின் பயன்பாடு 80%க்கு மேல் இருந்தது, இது கடன் தருநர்களுக்கு ஒரு எச்சரிக்கை. இதை 30%க்கு கீழே வைத்திருக்கவும்.
உங்கள் வங்கியிடமிருந்து கடன் வரம்பு அதிகரிப்பை கோருங்கள். ராஹுல் தனது ICICI கார்டு வரம்பை ₹1 லட்சத்திலிருந்து ₹1.5 லட்சமாக அதிகரித்திருந்தால், அவரது பயன்பாடு உடனடியாக 60% ஆக குறையும்.
செலவுகளை பல கார்டுகளுக்கு பரப்புங்கள். இது எந்த ஒரு கார்டிலும் சுமையை குறைக்கிறது மற்றும் பயன்பாட்டை நிர்வகிக்க உதவுகிறது.
ஒவ்வொரு மாதமும் குறைந்தபட்சம் செலுத்துவதைக் காட்டிலும் அதிகமாக செலுத்துங்கள். இது உங்கள் இருப்பு குறைவாகவும் வட்டி செலவுகளை குறைவாகவும் வைத்திருக்கிறது.
30%க்கு கீழே கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை நோக்குங்கள். இது உங்கள் மதிப்பெண்ணை உயர்த்துவதற்கான சக்திவாய்ந்த வழியாகும்.
உங்கள் கடன் போர்ட்ஃபோலியோவை மாறுபடுத்துதல்: பல்வேறு வகைகள் மதிப்பை கூட்டுகின்றன
கடன் வகைகளின் கலவை உங்கள் CIBIL மதிப்பெண்ணை நேர்மறையாக பாதிக்கலாம். ராஹுலுக்கு பாதுகாக்கப்படாத கடன்கள் மட்டுமே இருந்தன - கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் தனிப்பட்ட கடன். ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடனைச் சேர்ப்பது, காரோ அல்லது வீட்டு கடனோ, உதவியாக இருக்கும்.
நிலையான வைப்பு எதிராக பாதுகாக்கப்பட்ட கிரெடிட் கார்டை பரிசீலிக்கவும். இது வங்கிகளுக்கு குறைந்த ஆபத்து மற்றும் கடனை மீண்டும் கட்டமைக்க உதவுகிறது.
நீங்கள் அதை வசதியாக நிர்வகிக்க முடிந்தால் சிறிய தனிப்பட்ட கடனை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். அதை முறையாக செலுத்தி, நீங்கள் பல்வேறு கடன் வகைகளை நிர்வகிக்க முடியும் என்பதை காட்டுங்கள்.
தேவையற்ற புதிய கடனைத் தவிர்க்கவும். ஒவ்வொரு விண்ணப்பமும் உங்கள் அறிக்கையில் கடினமான விசாரணையை விடுகிறது, இது உங்கள் மதிப்பெண்ணை சிறிது குறைக்கலாம்.
பாதுகாக்கப்பட்ட மற்றும் பாதுகாக்கப்படாத கடன்களை இணைக்கும் சமநிலையான கடன் கலவை, கடன் தருநர்களுக்கு சாதகமான படத்தை வரையறுக்கிறது.
உங்கள் முன்னேற்றத்தை கண்காணித்தல்: பாதையில் தொடர்வதற்கான வழிமுறைகள்
உங்கள் CIBIL மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்துவது ஒரு பயணம், ஓட்டம் அல்ல. வழக்கமான சரிபார்ப்புகள் உங்களை தகவலறிந்தவராகவும் ஊக்கமளிக்கவும் வைத்திருக்கும். ராஹுல் தனது மதிப்பெண்ணை காலாண்டு அடிப்படையில் சரிபார்க்கத் தொடங்கினார், தனது உத்தியை சரிசெய்ய இந்த அறிவுகளைப் பயன்படுத்தினார்.
CreditMantri அல்லது BankBazaar போன்ற செயலிகளைப் பயன்படுத்தவும். அவை உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணின் மாதாந்திர புதுப்பிப்புகளை வழங்குகின்றன மற்றும் மதிப்பெண் மாற்றங்களில் உள்ளுணர்வுகளை வழங்குகின்றன.
சிறிய வெற்றிகளை கொண்டாடுங்கள். ஐந்து புள்ளி அதிகரிப்பு கூட முன்னேற்றம் தான்.
உங்கள் கடன்களை எப்படி பாதிக்கின்றன என்பதைப் பற்றி RBI வழிகாட்டுதல்களைப் பற்றி தகவலறிந்திருங்கள். உதாரணமாக, மொரட்டோரியங்கள் கட்டணங்களை தாமதிக்கலாம், ஆனால் உங்கள் மதிப்பெண்ணை பாதிக்கலாம்.
வழக்கமான கண்காணிப்பு உங்கள் கடன் ஆரோக்கியத்தின் மேல் உங்களை வைத்திருக்க உதவுகிறது மற்றும் உங்கள் உத்திகளை திறம்பட மாற்றுகிறது.
பிழைகளில் இருந்து கற்றுக்கொள்வது: பின்னடைவுகளை முன்னேற்றங்களாக மாற்றுதல்
ராஹுல் பல நேரங்களில் பெருமளவு உணர்ந்தார். அவர் ஒரு கட்டணத்தை தவறவிட்டார், மேலும் அவரது மதிப்பெண் மீண்டும் குறைந்தது. ஆனால் அவர் இந்த தருணங்களை தோல்விகளாக அல்லாமல் கற்றல் அனுபவங்களாக பார்க்க கற்றுக்கொண்டார்.
ஏன் ஒரு கட்டணம் தவறவிட்டது என்பதைப் பற்றி சிந்திக்கவும். இது ஒரு பட்ஜெட்டிங் பிரச்சினையா? ஒரு நேர ஒழுங்கு தவறுதலா? எதிர்கால தவறுகளைத் தடுக்கும் இந்த உள்ளுணர்வைப் பயன்படுத்தவும்.
ஆன்லைன் மன்றங்கள் அல்லது ஆதரவு குழுக்களுடன் ஈடுபடுங்கள். அனுபவங்களைப் பகிர்வது புதிய பார்வைகள் மற்றும் உத்திகளை வழங்க முடியும்.
நேர்மறையாக இருங்கள். ஒவ்வொரு வெற்றிகரமான கட்டணமும் உங்கள் இலக்கிற்கே அருகில் ஒரு படியாகும்.
பிழைகள் நிகழ்கின்றன. அவற்றுக்கு நீங்கள் எப்படி பதிலளிக்கிறீர்கள் என்பதே உங்கள் நிதி பயணத்தை வரையறுக்கிறது.
தொழில்முறை வழிகாட்டுதலை நாடுதல்: தனியாக செல்ல வேண்டாம்
சில நேரங்களில், உதவி கேட்குவது சரி. ராஹுல் இறுதியில் நிதி ஆலோசகரை அணுகினார். சேர்ந்து, அவர்கள் அவரது கடன்களை நிர்வகிக்கவும், அவரது மதிப்பெண்ணை மெதுவாக மேம்படுத்தவும் ஒரு திட்டத்தை உருவாக்கினர்.
சான்றளிக்கப்பட்ட நிதி திட்டமிடுபவரை அணுகவும். அவர்கள் உங்கள் நிதி நிலைக்கு ஏற்ப தனிப்பயன் ஆலோசனைகளை வழங்க முடியும்.
கடன் மேலாண்மை திட்டங்களை ஆராயுங்கள். இவை குறைந்த விகிதங்கள் அல்லது மேலாண்மை செய்யக்கூடிய விதிமுறைகளுக்காக கடன் தருநர்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்த உதவலாம்.
கடன் ஆலோசனையை பரிசீலிக்கவும். Disha Financial Counseling போன்ற அமைப்புகள் உங்களை மீண்டும் கட்டுப்பாட்டுக்குள் கொண்டு வர உதவும் இலவச சேவைகளை வழங்குகின்றன.
தொழில்முறை வழிகாட்டுதல் தெளிவையும் திசையையும் வழங்க முடியும், உங்கள் பயணத்தை மென்மையாகவும் திறம்படவும் மாற்றுகிறது.
ராஹுலின் பயணம் எளிதானதல்ல, ஆனால் அது நன்மை பயந்தது. காலப்போக்கில், அவர் தனது CIBIL மதிப்பெண் உயர்வதைப் பார்த்தார், புதிய கதவுகள் மற்றும் வாய்ப்புகளைத் திறந்தது. நினைவில் கொள்ளுங்கள், நீங்கள் தனியாக இல்லை. பலர் இந்த பயணத்தில் உள்ளனர், கற்றுக்கொண்டு வளர்ந்து வருகின்றனர்.
இந்த வலைப்பதிவு தகவல் மற்றும் வழிகாட்டுவதற்காக மட்டுமே. முக்கிய முடிவுகளை எடுப்பதற்கு முன் எப்போதும் நிதி ஆலோசகரை அணுகவும். உங்கள் நிதி ஆரோக்கியம் தனித்துவமானது, மேலும் தொழில்முறை ஆலோசனை மதிப்புமிக்கதாக இருக்கலாம்.