கடன் சுமையிலிருந்து விடுபடுங்கள்: அஞ்சலியின் நிதி சுதந்திரப் பயணம்

கடன் சிக்கலில் சிக்கியவர்: அஞ்சலியை சந்திக்கவும்

பெங்களூருவில் 32 வயதான மார்க்கெட்டிங் நிர்வாகி அஞ்சலி, தனது லாப்டாப் திரையை பார்த்துக்கொண்டிருந்தார், கண்களில் கண்ணீர் மங்கியிருந்தது. அவர் ₹5.5 லட்சம் மூன்று கிரெடிட் கார்டுகளில்—SBI, ICICI, மற்றும் HDFC—மற்றும் Axis வங்கியில் இருந்து ₹3 லட்சம் தனிப்பட்ட கடனாகக் கொண்டிருந்தார். ஒவ்வொரு மாதமும், அவரது சம்பளம் EMIகளால் முழுமையாக சாப்பிடப்பட்டது, வாடகை மற்றும் மளிகை பொருட்களை மட்டும் வாங்குவதற்கு போதுமானது. அவர் சிக்கலில் சிக்கியிருந்தார், மற்றும் வசூல் முகவர்களின் அழைப்புகள் அதிகமாகவும் கடுமையாகவும் மாறிவிட்டன. அஞ்சலி விரைவாக நடவடிக்கை எடுக்க வேண்டும் என்று தெரிந்திருந்தது, ஆனால் எங்கு தொடங்குவது என்பது தெரியவில்லை.

கடன் சுமையால் மிக்க மன அழுத்தம் ஏற்படுவது சாதாரணம், ஆனால் தீர்வுக்கான முதல் படி உங்கள் நிலையை மாற்ற முடியும்.

உங்கள் கடனைப் புரிந்து கொள்வது: நிவாரணத்திற்கான முதல் படி

அஞ்சலி தனது வங்கிகளை அணுகுவதற்கு முன், தனது நிதி நிலையை முழுமையாகப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும். அவர் தனது அனைத்து கடன்களையும் பட்டியலிட்டார்: நிலுவையில் உள்ள தொகைகள், வட்டிவீதங்கள், மற்றும் குறைந்தபட்ச கட்டணங்கள். இந்த எண்ணிக்கைகளை அறிந்தது, அவர் முதலில் எந்த கடன்களை சமாளிக்க வேண்டும் என்பதை முன்னுரிமை கொடுக்க உதவியது. அஞ்சலிக்கு, HDFC கிரெடிட் கார்டில் 42% என்ற மிக உயர்ந்த வட்டி வீதம் இருந்தது, அதனால் அது அவரது முதல் இலக்காக இருந்தது.

இந்தியாவில், வங்கிகளுடன் தொடர்பு கொள்ளும்போது உங்கள் CIBIL மதிப்பெண்ணை புரிந்துகொள்வது மிகவும் முக்கியம். 300 முதல் 900 வரை மதிப்பெண்கள் உள்ளன, 750க்கு மேல் மதிப்பெண் பொதுவாக நல்லதாகக் கருதப்படுகிறது. அஞ்சலி தனது மதிப்பெண்ணை சரிபார்த்தார்; அது 640, மோசமானதல்ல, ஆனால் சிறந்ததுமில்லை. இதை அறிந்ததால் வங்கியின் பார்வையில் தனது நிலையை எதிர்பார்க்க உதவியது.

சரியாக பேச்சுவார்த்தை நடத்த, உங்கள் கடன்கள், வட்டிவீதங்கள், மற்றும் உங்கள் CIBIL மதிப்பெண் பற்றி தெரிந்துகொள்ளுங்கள். இந்த அறிவு சக்தியாகும்.

தொடர்பு கொள்வது: உங்கள் வங்கியை எப்படி அணுகுவது

தனது நிதி தகவல்களுடன் ஆயத்தமாக, அஞ்சலி தனது வங்கிகளை தொடர்பு கொள்ள தயாராக இருந்தார். அவர்களை அழைப்பது பற்றி சிந்திக்கும்போது அவர் பயந்தார்—அவர்கள் அவளை சிரிக்கவிடுவார்களா, அல்லது மேலும் மோசமாக, உதவ மறுப்பார்களா? ஆனால் வங்கிகளை தவிர்ப்பது ஒரு விருப்பமல்ல என்பதை அவர் அறிந்திருந்தார்.

அஞ்சலி தனது அழைப்புகளுக்கான எளிய உரையை உருவாக்கினார்: "வணக்கம், என் பெயர் அஞ்சலி ஷர்மா. என் கணக்கு 1234ல் முடிவடையும் என் கணக்கைப் பற்றி பேச அழைக்கிறேன். தற்காலிக நிதி சிக்கலால் எனது கட்டணங்களை நிர்வகிக்க சிரமமாக உள்ளது. மறுசீரமைப்பு விருப்பம் அல்லது குறைந்த கட்டண திட்டத்தை ஆராய முடியுமா?"

SBI மற்றும் HDFC உட்பட பெரும்பாலான வங்கிகளில் கடன்களை மறுசீரமைப்பதற்கான தனிப்பிரிவுகள் உள்ளன. உண்மையான நிதி சிக்கல்களை எதிர்கொள்ளும் ஆனால் செலுத்த தயாராக உள்ளவர்களுக்கு மறுசீரமைப்பை பரிசீலிக்க வங்கிகளை RBI வழிகாட்டுதல்கள் ஊக்குவிக்கின்றன. அஞ்சலி தனது வங்கிகளை அழைத்து, தனது உரையைப் பின்பற்றினார், செலுத்துவதற்கான தனது தயாராக இருப்பதை உறுதிப்படுத்தினார்.

உங்கள் வங்கியை தெளிவான, சுருக்கமான உரையுடன் அழைக்கவும். உங்கள் நிலையைப் பற்றிய உண்மையைச் சொல்லி, உங்கள் கடன்களைத் தீர்க்க உங்கள் அர்ப்பணிப்பை வெளிப்படுத்தவும்.

நிபுணர் போல பேச்சுவார்த்தை நடத்துதல்: என்ன கேட்க வேண்டும்

அஞ்சலி பிரதிநிதிகளை அணுகியபோது, ​​தனது தேவைகளைப் பற்றி குறிப்பிட்டுக் கூற வேண்டும் என்று தெரிந்திருந்தது. அவர் பரிசீலித்த சில விருப்பங்கள் இங்கே:

1. வட்டி வீதக் குறைப்பு: வங்கி வட்டி வீதத்தை குறைக்க முடியுமா என்று கேளுங்கள். 1-2% குறைப்பு கூட உங்கள் மாத சுமையை குறிப்பிடத்தக்க அளவில் குறைக்க முடியும்.

2. EMI மறுசீரமைப்பு: மாதாந்திர கட்டணங்களை குறைக்க கடன் காலத்தை நீட்டிக்க கோருங்கள். உதாரணமாக, 3 ஆண்டுகளிலிருந்து 5 ஆண்டுகளுக்கு கடன் காலத்தை அதிகரிப்பது EMIயை குறிப்பிடத்தக்க அளவில் குறைக்க முடியும், ஆனால் இது மொத்த வட்டியை அதிகரிக்கக்கூடும்.

3. தற்காலிக மொரட்டோரியம்: குறிப்பிட்ட RBI வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் அபராதமின்றி கட்டணங்களில் தற்காலிக இடைவெளியை கோருங்கள்.

4. கடன் ஒருங்கிணைப்பு: குறைந்த வட்டி வீதத்துடன் ஒரு கடனாக பல கடன்களை ஒருங்கிணைக்க முடியும் என்பதை சரிபார்க்கவும். இது கட்டணங்களை எளிதாக்கி, மொத்த வட்டியை குறைக்கக்கூடும்.

அஞ்சலி வட்டி வீத மதிப்பீடு மற்றும் தனது EMI அட்டவணையின் மறுசீரமைப்பை கேட்டார். அனைத்து வங்கிகளும் உடனடியாக ஒப்புக்கொள்ளவில்லை என்றாலும், அவரது விடாமுயற்சி ICICIயுடன் பலனளித்தது, இது அவரது கிரெடிட் கார்டு வட்டி வீதத்தை 2% குறைக்க ஒப்புக்கொண்டது.

உங்கள் வங்கியுடன் நுட்பமாக பேச்சுவார்த்தை நடத்தி, வட்டி குறைப்புகள், EMI மறுசீரமைப்பு, அல்லது தற்காலிக கட்டண நிவாரணத்தைப் பெறுங்கள்.

மறுப்பை சமாளித்தல்: வங்கி இல்லை என்றால் என்ன செய்ய வேண்டும்?

அஞ்சலியின் சிறந்த முயற்சிகளுக்கு பிறகும், அனைத்து வங்கிகளும் அவரது கோரிக்கைகளை ஏற்க தயாராக இல்லை. குறிப்பாக SBI, மறுசீரமைப்பிற்கான அவரது வேண்டுகோளை நிராகரித்து, உறுதியான நிலைப்பாட்டைத் தக்கவைத்தது. இது முதலில் தனிப்பட்ட தோல்வியாக உணர்ந்தாலும், அஞ்சலி தனது நிலையை ஆராய மற்ற வழிகள் இருப்பதை உணர்ந்தார்.

அவர் விடவில்லை. மறுப்பு ஒரு திருப்பமாக இருக்க முடியும். அஞ்சலி வங்கியின் குறைதீர் பிரிவுடன் தனது வழக்கை உயர்த்த முடிவு செய்தார். HDFC மற்றும் SBI உட்பட பெரும்பாலான வங்கிகளில் மூன்று நிலை குறைதீர் அமைப்பு உள்ளது. அவர் தனது நிதி ஆவணங்களை இணைத்து, தனது கடன்களைத் தீர்க்க தனது அர்ப்பணிப்பை விளக்கி விரிவான மின்னஞ்சலை எழுதினார்.

மேலும், அவரது குறைகளை தீர்க்க முடியாத பட்சத்தில் வங்கி ஓம்புட்ஸ்மன் அணுகுவதையும் அஞ்சலி பரிசீலித்தார். இது RBI மூலம் ஒழுங்குபடுத்தப்படும் ஒரு படி, நேரடியாக தீர்க்க முடியாத வங்கிகளுக்கு எதிரான குறைகளைத் தீர்க்க ஒரு தளம் வழங்குகிறது.

உங்கள் வங்கி உங்கள் கோரிக்கையை நிராகரித்தால், வங்கியின் குறைதீர் அமைப்பு அல்லது வங்கி ஓம்புட்ஸ்மன் மூலம் உங்கள் பிரச்சினையை உயர்த்தவும்.

உணர்ச்சிகரமான பொறுமை: மன அழுத்தம் மற்றும் அவமானத்தை நிர்வகித்தல்

கடனின் உணர்ச்சி சுமை மிகுந்தது. அஞ்சலி தனிமைப்படுத்தப்பட்டு, அவமானப்படுத்தப்பட்டு, மற்றும் கவலையுடன் இருந்தார், அவரது குடும்பம் மற்றும் நண்பர்கள் என்ன நினைப்பார்கள் என்று கவலைப்பட்டார். அவர் தனது நிலையை நம்பகமான ஒருவருடன் பகிர்வது ஒரு நிவாரணமாக இருக்க முடியும் என்று கற்றுக்கொண்டார். ஒருமுறை இதே போன்ற சிக்கல்களை எதிர்கொண்ட தனது மூத்த சகோதரரிடம் அவர் நம்பிக்கை கொடுத்தார்.

அஞ்சலிக்கு ஒரு ஜர்னல் வைத்திருப்பதில் நிம்மதி கிடைத்தது. தனது உணர்ச்சிகளை எழுதுவது அவளுக்கு மன அழுத்தம் மற்றும் அவமானத்தை நிர்வகிக்க உதவியது. வெளிப்படையாக வெற்றி பெற்றவர்கள் கூட ஒரு கட்டத்தில் கடனுடன் போராடியுள்ளனர் என்பதை அவர் உணர்ந்தார்.

கடன் உங்களை வரையறுக்காது என்பதை நினைவில் கொள்ளுவது முக்கியம். நீங்கள் உங்கள் நிதி நிலையை விட அதிகம். உங்கள் கடன் பிரச்சினைகளைத் தீர்க்க நடவடிக்கை எடுப்பது பலவீனமல்ல, வலிமையாகும்.

கடன் தனிமைப்படுத்தப்படலாம், ஆனால் நம்பகமான நபர்களுடன் உங்கள் போராட்டங்களைப் பகிர்வது உணர்ச்சிகரமான நிவாரணத்தை வழங்க முடியும்.

கடனில்லா எதிர்காலத்தை உருவாக்குதல்: பாடங்கள் மற்றும் நெறிமுறைகள்

அஞ்சலியின் நிதி நிலை முன்னேற்றத்தை காணத் தொடங்கியபோது, ​​நிலையான நிதி எதிர்காலத்தை உருவாக்குவதன் முக்கியத்துவத்தை அவர் கற்றுக்கொண்டார். அவர் ஏற்றுக்கொண்ட சில நெறிமுறைகள் இங்கே:

1. பட்ஜெட்டிங்: மாதாந்திர பட்ஜெட் உருவாக்குவது அவரது செலவுகளை கண்காணிக்கவும் சேமிப்புகளை முன்னுரிமை கொடுக்கவும் உதவியது. இதை எளிதாக்குவதற்கு அவர் Walnut அல்லது Money View போன்ற பயன்பாடுகளைப் பயன்படுத்தினார்.

2. அவசர நிதி: மாதம் ஒரு சிறிய தொகையை அவசர நிதியில் ஒதுக்கத் தொடங்கினார். ஒரு குஷனாக மூன்று மாத வாழ்க்கைச் செலவுகளை குறைந்தபட்சம் உருவாக்குவது அவரது இலக்காக இருந்தது.

3. நிதி கல்வி: அஞ்சலி தனிப்பட்ட நிதி குறித்த ஆன்லைன் பாடங்களை எடுத்தார் மற்றும் தனது நிதி அறிவை மேம்படுத்த வலைப்பதிவுகள் மற்றும் கட்டுரைகளைப் படிக்க முறையிட்டார். இது அவளுக்கு தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்க வலிமை அளித்தது.

4. எதிர்கால கடனைத் தவிர்த்தல்: அவர் கிரெடிட் கார்டுகளைப் பொறுப்புடன் பயன்படுத்த உறுதி செய்தார், வட்டியைத் தவிர்க்க ஒவ்வொரு மாதமும் முழு இருப்புத்தொகையைச் செலுத்தினார்.

பட்ஜெட்டிங், அவசர நிதியை உருவாக்குதல், மற்றும் நிதி கல்வியை மேம்படுத்துதல் மூலம் கடனில்லா எதிர்காலத்திற்குத் திட்டமிடுங்கள்.

சட்ட வழிமுறைகள்: உங்கள் உரிமைகளைப் புரிந்துகொள்வது

வங்கியுடன் பேச்சுவார்த்தை சிக்கலாக இருந்தால், உங்கள் சட்ட உரிமைகளை அறிதல் ஒரு முக்கியமான படியாக இருக்க முடியும். நெகோஷியேபிள் இன்ஸ்ட்ருமெண்ட்ஸ் சட்டத்தின் பிரிவு 138 அல்லது பெரிய தகராறுகளுக்கு DRT (கடன் மீட்பு தீர்ப்பாயம்) போன்ற விருப்பங்களை அஞ்சலி கற்றுக்கொண்டார்.

அஞ்சலி சட்ட நடவடிக்கைகளைத் தொடர வேண்டிய அவசியம் இல்லாவிட்டாலும், இந்த வழிகள் கிடைக்கின்றன என்பதை அறிந்தது அவளுக்கு மன அமைதியை அளித்தது. இந்த பாதையை நீங்கள் பரிசீலிக்கிறீர்கள் என்றால், ஒரு சட்ட நிபுணருடன் ஆலோசிப்பது அவசியம், ஏனெனில் அவர்கள் உங்களை செயல்முறையின் மூலம் வழிநடத்தி, உங்கள் நிலைக்கு ஏற்றதா என்பதை தீர்மானிக்க உதவ முடியும்.

உங்கள் சட்ட உரிமைகள் மற்றும் விருப்பங்களைப் புரிந்துகொள்வது தேவையானால் கடன் தகராறுகளை சமாளிக்க உங்களை வலிமைப்படுத்த முடியும்.

முன்னேறுதல்: உங்கள் நிதி பயணத்தை கட்டுப்படுத்துதல்

கடன் சிக்கலின் வழியாக அஞ்சலியின் பயணம் அவளுக்கு பொறுமையையும் விடாமுயற்சியையும் கற்றுக்கொடுத்தது. அனைத்து வங்கிகளுடனும் ஒவ்வொரு தொடர்பும் வெற்றிகரமாக இல்லாவிட்டாலும், அவள் சில கடன்களை மறுசீரமைத்து, வட்டி வீதங்களை குறைத்து, நிதி மீட்பின் பாதையில் தன்னை அமைத்துக் கொண்டாள். அவளது கதை தனிப்பட்டதல்ல, நீங்கள் அஞ்சலியைப் போல இருந்தால், நினைவில் கொள்ளுங்கள்: மாற்றம் சாத்தியமாகும்.

உங்கள் நிதிகளை கட்டுப்படுத்துவது ஒரு பயணம். சிறிய வெற்றிகளை கொண்டாடுங்கள் மற்றும் ஒவ்வொரு படியிலிருந்தும் கற்றுக்கொள்ளுங்கள்.

அறிவுறுத்தல்: இந்த வலைப்பதிவு பொதுவான தகவல்களை வழங்குகிறது மற்றும் தொழில்முறை நிதி ஆலோசனையாக அமைதியில்லை. உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளுக்கு ஏற்ற ஆலோசனைகளுக்கு எப்போதும் ஒரு நிதி ஆலோசகரை அணுகவும்.